Seguro de moto: qué cubre cada modalidad y de qué depende el precio
Actualizado el· Cómo trabajamos en CalcuMoto
Coste por kilómetro de una motoCalcula lo que te cuesta tu moto por kilómetro y al año sumando gasolina, seguro, neumáticos, mantenimiento, impuestos y depreciación.Por ley, el único seguro obligatorio es el de responsabilidad civil: cubre los daños que causes a otras personas y a sus bienes, hasta unos límites. Todo lo demás (daños a tu moto, robo, asistencia en carretera, defensa jurídica o tu propio equipamiento) es opcional. El precio depende de la modalidad que elijas y de factores como tu edad, tu antigüedad de carné, la moto o tu código postal.
Qué dice la ley
El artículo 2 del texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor obliga al propietario de un vehículo a motor con estacionamiento habitual en España a suscribir y mantener un seguro que cubra su responsabilidad civil. Es un seguro por vehículo.
El seguro obligatorio tiene límites por siniestro, no por víctima (artículo 4.2):
- Daños a las personas: 70 millones de euros por siniestro, cualquiera que sea el número de víctimas.
- Daños en los bienes: 15 millones de euros por siniestro.
Circular sin seguro se sanciona con multa de 601 a 3.005 euros (artículo 3.1.c). La ley gradúa esa multa según si el vehículo circulaba o no, su categoría y el servicio que presta, la gravedad del perjuicio, la duración de la falta de seguro y la reincidencia. El texto no fija una cifra por tipo de moto: el importe concreto lo decide la autoridad sancionadora con esos criterios.
Qué pasa si el otro vehículo no tiene seguro
El Consorcio de Compensación de Seguros indemniza los daños ocasionados por vehículos desconocidos, sin seguro o robados. Actúa como garantía cuando el seguro del causante no puede responder. El alcance de esa cobertura en cada supuesto está en la web del Consorcio.
Qué cubre cada cobertura
| Cobertura | Qué paga | Obligatoria u opcional |
|---|---|---|
| Responsabilidad civil (terceros) | Daños que causas a otras personas y a sus bienes, hasta los límites legales | Obligatoria |
| Robo e incendio | Tu moto, si la roban o se quema | Opcional |
| Daños propios | Daños a tu moto en un accidente, aunque tengas la culpa; suele llevar franquicia | Opcional |
| Defensa jurídica | Asesoramiento y gastos de reclamaciones o procesos por el accidente | Opcional; según póliza |
| Asistencia en viaje | Auxilio en carretera, grúa o traslado si la moto no puede seguir | Opcional; según póliza |
| Accidentes del conductor | Gastos médicos o indemnización del conductor en un accidente | Opcional; no todas las modalidades lo incluyen |
| Equipación | Daños al casco, la chaqueta, los guantes u otras prendas | Opcional; según póliza |
Las modalidades
Las aseguradoras usan nombres distintos y no todas incluyen lo mismo en cada nivel. Estas son las tres lógicas más habituales:
- Terceros básico: solo la responsabilidad civil obligatoria.
- Terceros con robo e incendio: lo anterior, más la moto en caso de robo o incendio.
- Todo riesgo: además, los daños a tu propia moto aunque tengas la culpa. Puede ser con franquicia (tú pagas una parte fija del siniestro) o sin ella. Con franquicia la prima suele bajar, pero pagas más en cada siniestro.
La defensa jurídica y la asistencia pueden estar en cualquiera de los niveles o solo en los más altos, según la póliza.
De qué depende la prima
Son factores habituales, no una tabla de precios:
- Edad y antigüedad del carné: los conductores jóvenes o con poca antigüedad suelen pagar más.
- Tipo y potencia de la moto: una moto más potente o más cara de reponer sube el precio, sobre todo en robo y daños propios.
- Código postal: el riesgo de robo y de accidente varía según la zona donde se guarda la moto.
- Uso: no es lo mismo usarla a diario para ir al trabajo que de forma ocasional. Los kilómetros y el uso que declares cuentan.
- Historial de siniestros: un historial sin accidentes suele mejorar el precio.
- Garaje: guardarla en un garaje cerrado suele reducir el riesgo de robo.
- Coberturas y franquicia elegidas: cuantas más coberturas y menor franquicia, más cara la póliza.
Para comparar presupuestos, compara las mismas coberturas con la misma franquicia. Un precio más bajo puede significar menos cobertura.
Qué hacer a continuación
Si ya tienes la prima anual, introdúcela en la calculadora de coste por kilómetro junto al resto de gastos. Así verás cuánto pesa el seguro en el coste de cada kilómetro. Para ver qué otras partidas suelen quedarse fuera, lee la guía de cuánto cuesta mantener una moto de 125 cc.
Fuentes
- Real Decreto Legislativo 8/2004, texto refundido de la Ley sobre responsabilidad civil y seguro en la circulación de vehículos a motor (BOE, texto consolidado). Artículo 2 (obligación de asegurar), artículo 3 (incumplimiento: multa de 601 a 3.005 euros, graduación y medidas cautelares) y artículo 4.2 (límites de 70 millones de euros por siniestro en personas y 15 millones en bienes).
- Consorcio de Compensación de Seguros, seguros de automóviles. Indemnización de daños por vehículos desconocidos, sin seguro o robados.